Реформирование осаго. Ремонт по осаго: последние новости реформы

Начиная с 21.05.2017 г. вступили в действие поправки в закон об обязательном автостраховании (далее — ОСАГО). Этими поправками перед преобладающими ранее страховыми выплатами устанавливаются приоритеты возмещения натурального (в виде проведения восстановительных ремонтов поврежденных авто).

Можно утверждать, что изменения в законодательстве коснулись не только интересов страховых компаний. Эти нововведения по ОСАГО касаются всех без исключения автовладельцев.

Новые правила ОСАГО: на кого распространяются?

Сразу следует отметить, что новые правила действовать будут лишь для новых договоров ОСАГО, заключение которых происходит после 28.04.2017г. и исключительно для легковых авто, принадлежащих физлицам и зарегистрированным на территории РФ.

Касательно ранее приобретенных полисов это возможно, однако лишь по договоренности между страхователем и страховщиком.

В общей сложности было принято 12 поправок, десять из которых коснулись страховых случаев при авариях, а две – процедуры приобретения полиса ОСАГО.

В этой статье мы рассмотрим изменения подробнее.

Ремонт по ОСАГО вместо денег — нововведение в законодательстве №1

Основным считается изменение, внесенное федеральным законом №49-ФЗ от 28 марта 2017 года в закон об ОСАГО. Согласно этому документу: страховая проводит за свой счет ремонт поврежденного авто на станции техобслуживания, а не производит выплату денег пострадавшей стороне.

Отметим, что до 28.04.2017г. ситуация была другой: потерпевший имел право выбирать удобный для себя вариант между проведением восстановительного ремонта и страховой денежной выплатой.

На данный момент деньги за ремонт можно получать в отдельных следующих случаях:

• Авто после аварии не подлежит восстановлению;
• Для ремонта поврежденного автомобиля потребуется сумма более 400 000 руб.;
• Ущерб нанесен имущественному объекту, который к автомобилю не относится;
• Страховка получена автовладельцем в рамках международных страховых систем;
• Страховая компания не имеет возможности исполнить взятые на себя обязательства (в рамках договора страхования) по ремонту поврежденного при ДТП авто способом, иным, чем выплата денежной компенсации;
• Конкретная авария была оформлена без участия сотрудников полиции, что возможно в случае, когда ущерб не превышает 100 000 руб. Однако сумма, в которую обойдется ремонт авто, превышает вышеуказанную и потерпевший отказывается доплачивать собственные средства;
• Автовладелец является инвалидом I-ой или II-ой группы и подает заявление, в котором просит выплатить за ремонт денежную компенсацию.

Кто может ездить без полиса — изменение ОСАГО №2

Полисы не должны приобретать водители ТС, технические характеристики которых являются такими, на которые не распространяются требования касательно допуска ТС к эксплуатации на дорогах общего пользования и/или госрегистрации (ранее требования по ограничению максимальной скорости таких ТС составляли 20 км/ч).

Неустойка за несоблюдение сроков ремонта — изменение ОСАГО №3

Если автовладелец, который признан в результате аварии потерпевшим, согласен на проведение восстановительного ремонта на станции, у которой со страховщиком заключен договор, то в течение 20-ти календарных дней ему должно быть выдано направление на проведение ремонта авто.

В случае, когда автоводитель хочет чинить свой автомобиль на сервисе стороннем, то период выдачи уведомления может быть увеличен до 30-ти календарных дней.

Важно знать, что за каждый день задержки проведения восстановительных мероприятий, страховщик обязан выплачивать пеню в размере 0,5% от суммы общего нанесенного ущерба.

Возмещение за эвакуацию автомобиля — изменение ОСАГО №4

Если ранее сумма, затраченная на доставку авто с места аварии до места ремонта/хранения компенсировалась страховщиком на основании предоставленных клиентом квитанций (заказчик, оплатив доставку, получал документ/чек, на основании которого ему покрывались эти расходы), то сейчас новые правила регламентируют максимальное расстояние транспортировки, ограничивая его: только 50 км и не более. Таким образом, если СТО расположено на удалении более 50 км. от места аварии/хранения машины, то с формальной точки зрения страховщик имеет право не согласиться с подобной транспортировкой.

Если же клиент настаивает исключительно на этом варианте, то вся процедура по организации транспортировки авто и оплаты этой услуги возлагается на него (за свои деньги он может перевозить поврежденный автомобиль в любое место).

Основания для регрессивного иска — изменение ОСАГО №5

Регрессивный риск – представляет собой обратное требование страховой к виновнику ДТП с целью взыскания с него суммы, которая была затрачена на восстановление поврежденного авто потерпевшей стороны и ранее ей выплаченной.

Согласно новым правкам, к основаниям для предъявления таких регрессивных рисков можно отнести такие ситуации:

• ДТП, которые произошли в случае умысла виновника;
• Виновник в момент совершения ДТП находился в состоянии алкогольного либо другого вида опьянения и это подтверждено документально;
• Участник ДТП, признанный виновником, не имел права управлять ТС;
• Водитель, признанный виновником аварии, не внесен в страховой полис собственника автомобиля;
• Виновник скрылся с места аварии;
• ДТП случилось во временной период, который не предусмотрен страховым полисом;
• В страховую не поступили документы о случившемся ДТП в установленный законом 5-дневный срок;
• Виновная сторона уже приступила к ремонту/утилизации ТС;
• В момент дорожного происшествия действие талона ТО (диагностической карты) закончилось;
• В момент заключения договора страхования в электронном виде, страхователь предоставил недостоверную информацию страховщику, что привело к безосновательному уменьшению суммы страхового возмещения.

Новые лимиты по Европротоколу — изменение ОСАГО №6

Внесенные изменения предусматривают новый размер максимальной страховой выплаты, которая осуществляется по ДТП, оформленным без участия сотрудников полиции (по Европротоколу). Теперь сумма увеличена с 50 000 руб. до 100 000 руб.

Помимо этого, Банку России предоставляется теперь право определять форму извещения об аварии по европротоколу.

Возмещение ущерба с виновника ДТП — изменение ОСАГО №7

Максимальным принимается такой размер страховых выплат по ОСАГО:

• 400 000 руб. – для авто и прочего имущества;
• 500 000 руб. – для страхования здоровья и жизни.

Принятые нововведения не решают вопрос о полном возмещении ущерба с виновника произошедшего ДТП в случае, когда страховой суммы на восстановление поврежденного ТС оказывается не достаточно.

Расчет выплат производится страховщиками на основании единой методики Центробанка. При этом, оплата ремонта/замены запчастей осуществляется с учетом их износа. Как правило, выплаты по ОСАГО покрывали стоимость ремонта не на все 100%.

К примеру, у автомобиля, которому 3 года, в результате ДТП был поврежден бампер. Эта деталь не подлежит ремонту и требуется ее замена. В подобном случае страховая компания выплатит пострадавшей стороне лишь часть стоимости бампера, а разницу он будет доплачивать самостоятельно. При этом бампер стоит, как новый, однако страховая оценивает его, как трехлетний.

Согласно общим правилам с виновника ДТП можно взыскать ущерб, даже если у него имеется полис ОСАГО. К примеру, если владельцу авто ремонт ТС обошелся в 70 000 руб., а страховая выплатили всего 40 000 руб. (с учетом износа), то оставшиеся 30 000руб. можно взыскать с виновной стороны.

Однако, подобная арифметика имеет место лишь на бумаге, поскольку суды по факту отказывали автовладельцам в удовлетворении таких исков, ссылаясь на методики ЦБ, а Верховный Суд эту позицию поддерживал.

В начале 2017г. в Конституционный суд России обратились лица, потерпевшие в результате аварии. Они пытались восстановить свои права и взыскать со страховой компании возмещение по ОСАГО, а сумму ущерба – с виновной в ДТП стороны. До этого во всех инстанциях суды были ими проиграны, что не давало им права взыскать компенсацию с виновника аварии.

Конституционный суд принял решение о том, что методика ЦБ должна применяться исключительно для расчета выплат по ОСАГО, а разницу между суммой страховой выплаты и размером реального ущерба пострадавшая сторона может требовать с виновника аварии.

Следовательно, потерпевшему в результате ДТП по ОСАГО выплачивается сумма с учетом износа поврежденных деталей, однако он вправе рассчитывать на возмещение имущественного вреда в полном объеме. Для этого от него потребуется доказать, что фактическая сумма ущерба больше той, что получена им по страховке. В свою очередь, виновная сторона имеет право настаивать на проведении дополнительной экспертизы, которая может стать основанием для снижения общей суммы возмещения ущерба потерпевшей стороне.

Электронные полисы — изменение ОСАГО №8

Новые правки коснулись и мошеннических действий лиц, которые оказывают услуги посредников .

Теперь документ обязывает автовладельца лично заполнять на сайте страховщика заявление о заключении обязательного страхового договора, а также лично оплачивать сам полис ОСАГО.

Достоверность электронной выписки проверяют на спецсервисе МВД РФ либо на официальном сайте РСА (Российского союза автомобильных страховщиков), где имеется соответствующая база данных.

Выбор СТО (станции технического обслуживания) — изменение ОСАГО №9

Ранее у клиента страховой компании практически отсутствовало право на выбор места, где будет восстанавливаться его авто после ДТП, поскольку страховая предоставляла ему свою станцию ремонта (с которой действовал ремонтный договор).

По новым правилам автовладелец еще на этапе заключения страхового договора может выбирать СТО (станцию технического обслуживания), на которой в случае ДТП будет отремонтирован его автомобиль. Список таких СТО страховая компания предоставляет на своем сайте, а информация (в нем представленная) постоянно актуализируется и содержит такие сведения:

• Название и местоположение;
• Марки и год выпуска авто, обслуживаемых и ремонтируемых на данном СТО;
• Ориентировочные сроки на проведения ремонтных работ разного вида.

Подобная мера позволяет автовладельцу самостоятельно изучить все варианты и выбрать оптимально подходящий для себя.

Требования к автосервисам

СТО, которое указано в направлении на восстановительный ремонт, должно соответствовать таким требованиям:

• Срок проведения ремонтных работ не должен превышать 30 дней;
• Удаленность СТО от места аварии/хранения авто не должно превышать 50 км. При этом пострадавшая сторона имеет право самостоятельно выбирать от какого места рассчитывать это расстояние (от места аварии либо от места жительства). Обратите внимание, что этот пункт не принимается в учет, если страховщик организует (а значит и оплачивает) транспортировку своего авто до сервиса, который удален на расстояние более 50-ти километров;
• Сохранение гарантийных обязательств на те авто, возраст которых не превышает 2 года, поскольку эти авто следует ремонтировать лишь у официальных дилеров конкретной марки.

В случае, когда ни один из представленных вариантов перечисленным требованиям не отвечает, возникают такие варианты:

1. Владелец авто может согласиться на проведение восстановительного ремонта на одной из тех станций, с которыми страховая имеет действующий договор. К примеру, водитель может согласиться на добровольное прекращение гарантии выполнить восстановительный ремонт не в сервисе официального дилера;
2. Водитель имеет право получить компенсацию в денежной форме. Здесь важно понимать, что сумма страхового возмещения окажется меньше, поскольку расчета выплаты осуществляется с учетом износа деталей и запчастей.

Коэффициент «бонус – малус» без полиса — изменение ОСАГО №10

Коэффициент «Бонус-Малус» (далее – КБМ) является показателем, используемым страховыми компаниями в момент расчета страховой премии в рамках договора. Здесь в зависимости от наличия/отсутствия ДТП коэффициент КБМ может быть, как понижающим, так и повышающим. Специальная таблица КБМ по ОСАГО позволяет быстро определять этот показатель.

Обратите внимание, что с 2017г. полис открепляется от автомобиля и связывается исключительно с безопасной и безаварийной ездой конкретного автоводителя. Теперь именно водителю присваивается КБМ, который будет изменяться в зависимости от отсутствия/наличия ДТП в его «послужном списке». Для этого применяют 14 классов КБМ (индивидуальных).

В настоящее время страховщик не имеет права самостоятельно подсчитывать КБМ. Теперь РСА должен разработать и ввести в действие автоматизированную систему, которая позволит в режиме реального времени для каждого водителя рассчитать его КБМ. В момент оформления страхового полиса сведения о КБМ водителя будут автоматически передаваться в страховую компанию. По мнению экспертов, такая мера позволит эффективно бороться со злоупотреблениями при определении стоимости страховых полисов со стороны страховых компаний.

Сейчас любой водитель может узнать собственный коэффициент на официальном сайте РСА (как по данным действующего в настоящий момент полиса, так и по информации из полиса, срок действия которого истек не более 1 года назад).

В случае оформления нового страхового полиса ОСАГО, автовладелец имеет право потребовать уточнений его личного КБМ (в базе РСА) и учета его при формировании стоимости страхового полиса.

Прямое урегулирование при ДТП с несколькими участниками — изменение ОСАГО №11

Прямое урегулирование убытков – представляет собой ситуацию, при которой после ДТП потерпевший обращается лишь в свою страховую компанию.

Если до принятия нововведений было условие: в аварии пострадало лишь 2 автомобиля, то новые правки допускают правила обращения лишь в свою страховую на случаи аварий массовых (с участием в ДТП 3-х и более машин). Введение новых норм направлено на упрощение правил, по которым проводится оформление убытков и ремонта авто после ДТП.

Следует отметить, что мнения в экспертном сообществе по этому поводу разделились. Ведь для организации восстановительного ремонта авто страховщику нужно получить от страховой организации виноватой стороны согласие на денежную суммы предстоящих ремонтных работ. В случае, когда виновников два, три и более на это может уйти очень много времени, а законом это никак не регламентируется.

Кто не получит выплату за аварию — изменения №12

Новые правки закона об ОСАГО не дают возможности представителю потерпевшей стороны получать за нее выплаты, которые нанесены во время произошедшей аварии. Это нововведение лишает смысла выкуп у владельцев поврежденных в ДТП машин их прав на возмещение ущерба автомобильными коллекторами. Ведь деньги все равно не будут выплачены на законных основаниях.

В заключение следует отметить, что нововведения внесли ощутимые изменения в ОСАГО, однако вопросов осталось еще много. Из этого следует, что даже после применения нововведения ОСАГО будут нужны дополнительные меры по реформированию данной сферы.

МОСКВА, 15 сен — РИА Новости, Алексей Захаров . Минфин предлагает провести реформу закона об ОСАГО. Главная его идея - разделить полисы на три вида в зависимости от страховой суммы. О том, может ли полис ОСАГО стать дороже, — в материале РИА Новости.

Премиальное страхование

Финальные поправки к закону об ОСАГО могут быть рассмотрены на совещании в Центробанке уже 16 сентября. Минфин подготовил текст изменений и предлагает разделить полисы на три вида, пишет газета "Коммерсант" .

Стоимость полиса по этой схеме будет зависеть от страховой суммы. Первый, "экономичный", вариант предполагает сохранение лимитов страховых выплат в 400 тыс. рублей за вред имуществу и 500 тыс. — за урон здоровью. "Стандартный" предполагает расширение ответственности страховщика - до 1 млн рублей по каждому риску. Третий, "премиальный", вариант позволит покрывать ущерб с выплатами до 2 млн рублей по всем рискам.

Вероятно, "стандартный" и "премиальный" варианты потребуют доплаты. При действующей сейчас схеме каждый автовладелец может по желанию добровольно расширить лимит ответственности полиса - за дополнительную плату.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базового тарифа в размере от 3,412 тыс. рублей до 4,118 тыс. рублей с коэффициентами региона, мощности авто, стажа и возраста водителя и его страховой истории. При разделении полиса на классы страховщики не смогут увеличить его базовую стоимость более чем в 5 раз, сказано в проекте Минфина.

Но у экспертов есть опасения, что после принятия поправок не все страховые компании будут предлагать полисы всех трех видов. Существуют риски навязывания страховыми компаниями более дорогих полисов ОСАГО, считает замглавы конституционного комитета Госдумы Вячеслав Лысаков.

"Сейчас люди и без реформы не могут получить полис и вынуждены занимать очередь по ночам в ряде регионов", — сказал он РИА Новости. Лысаков предлагает страховым компаниям "работать лучше и не нарушать закон".

Разделение ОСАГО по классам создает новые проблемы для рынка, соглашается с Лысаковым эксперт по страховой телематике Meta System Тимур Кузеев.

"Может сложиться ситуация, когда дорогие полисы с хорошим покрытием не будут доступны для автомобилистов, либо наоборот", — сказал он РИА Новости. Вряд ли это принесет значимые улучшения для рынка, скорее, это попытка управления выплатами в проблемных регионах, считает эксперт.

Но страховые компании уверили РИА Новости, что у автовладельцев не будет проблем с покупкой всех категорий полисов ОСАГО.

"Если страхование обязательное, то страховые компании будут обязаны продавать все три варианта", — сказал РИА Новости официальный представитель страховой компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. Но компания будет активно предлагать более дорогое ОСАГО в тех городах, где более высокая убыточность.

Уже сейчас компания активно продает дополнительное добровольное страхование гражданской ответственности, уточнил Иванов. По его оценкам, "классовые" поправки в закон об ОСАГО могут быть приняты лишь в следующем году.

Но не все эксперты уверены, что поправки будут внесены в полном объеме. Юрист Сергей Смирнов считает, что инициатива деления ОСАГО на классы не будет принята.

"Сегодняшняя система с покрытием 400 тыс. рублей каждому пострадавшему вполне достаточна, и менять ее не вижу смысла", — сказал он РИА Новости.

© Фото: АГН "Москва"/Кирилл Зыков

ОСАГО без мощности

Минфин также предлагает изменить методику расчета полиса ОСАГО за счет отказа от коэффициента мощности. Сейчас он составляет от 0,6 до 1,6 в зависимости от мощности двигателя. Но страховщики считают необходимым ввести новый коэффициент — нарушений правил дорожного движения. Этот показатель они предлагают привязать к степени тяжести нарушений. Самый высокий - за проезд на красный сигнал светофора, езду в нетрезвом виде, превышение скорости на более чем 40 км в час, пересечение двойной сплошной. Нарушениями, влияющими на коэффициент, страховщики предлагают также считать сообщение ложных сведений в страховую компанию и мошенничество с ОСАГО.Дорогие километры: в какую сумму обходится владение автомобилем в России Эксперты PwC подсчитали стоимость владения новым легковым автомобилем. Расходы на топливо, кредит, страховки, техническое обслуживание, амортизация и другие. Насколько дорого обходится автомобиль в России – в материале РИА Новости.

Некоторые поправки документа позволяют страховщику заменить денежные выплаты по ОСАГО ремонтом автомобиля на ближайшем сервисе к месту жительства потерпевшего и без учета износа деталей. Ответственность за ремонт в таком случае будет нести страховая компания, а гарантийный срок на работы составит не менее 2 месяцев.

Предложение Минфина требует расчетов, которые пока не проводились, говорят в РСА. Союз считает приоритетным направлением при обсуждении поправок к закону об ОСАГО борьбу с мошенниками, уточнил РИА Новости представитель союза.

Средняя выплата по ОСАГО в июне подросла в 1,4 раза, до 67,6 тыс. рублей, по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года. При этом средняя премия стала выше на 4%, до более 6 тыс. рублей. Страховщики за 6 месяцев собрали 114,5 млрд рублей за выдачу полисов ОСАГО, что на 21% больше показателя 6 месяцев 2015 года. Однако выплаты подскочили на треть, до 74,8 млрд рублей.

Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять во втором чтении поправки к федеральному закону «Об ОСАГО». Основное новшество - переход от денежных выплат по страховке к натуральной форме возмещения ущерба, то есть к ремонту машины. Причём эта процедура должна строго регламентироваться. Финансовые компенсации предлагается оставить лишь в исключительных случаях. Эксперты обращают внимание на неудобство, с которым могут столкнуться автовладельцы: на восстановление транспортного средства законом отводится 30 дней, и всё это время люди не смогут садиться за руль. Удастся ли найти баланс между интересами водителей и страховщиков - в материале RT.

• РИА Новости

Суть поправок

Законопроект, автором которого стал депутат Михаил Емельянов, Госдума приняла в первом чтении в конце 2016 года, после чего вокруг поправок велись ожесточённые споры между парламентариями, заинтересованными ведомствами, страховщиками и экспертами. В итоге в законопроекте появилось несколько важных уточнений. 21 февраля комитет по финансовому рынку рекомендовал принять эту редакцию во втором чтении; голосование может состояться 10 марта.

• Пленарное заседание Государственной Думы
• globallookpress.com
• Komsomolskaya Pravda

Наиболее важные поправки, внесённые в документ, касаются условий ремонта транспортного средства, попавшего в ДТП.

Так, запчасти, которые используются при ремонте по страховке, должны быть только новыми. Однако с согласия автовладельца станция технического обслуживания (СТО) сможет использовать детали, бывшие в употреблении.

Саму СТО при заключении договора страхователю предложат выбрать из списка тех, с которыми сотрудничает страховщик. При этом водитель, если нет возражений со стороны страховой компании, сможет отремонтировать автомобиль и на другой СТО, не входящей в реестр страховщика.

Хотя изначально правительство предлагало давать гарантию на ремонт в течение двух месяцев, депутаты настояли на шестимесячном гарантийном сроке на детали и работу, а для кузовных и лакокрасочных работ — сроком на один год. Ответственность за качество ремонта возложат на страховую компанию.

Кроме того, поправки предусматривают, что ремонт должен осуществляться на станции техобслуживания, которая находится не далее 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего. В случае если и то и другое осуществить невозможно, страховщик будет обязан за свой счёт транспортировать автомобиль в мастерскую и обратно.

На сам ремонт по ОСАГО отводится 30 дней. За каждые сутки задержки для страховщика предусмотрена пеня в размере 0,5% от суммы ущерба в пользу клиента. При этом Центробанк в случае регулярных просрочек может приостановить на год право страховщика работать по «натуральному» ОСАГО и обязать компанию выплачивать в этот период компенсации исключительно деньгами.

К слову, ещё один важный блок поправок касается случаев, когда компенсация по ОСАГО всё же будет осуществляться в денежной форме. На это автовладелец вправе рассчитывать в том случае, если его транспортное средство не подлежит ремонту или если восстановление стоит дороже, чем размер максимальной компенсации по «автогражданке». При этом страхователь сможет либо просто получить деньги, либо доплатить за ремонт недостающую сумму. Кроме того, страховые компании будут компенсировать ущерб в денежной форме, если водитель погиб в ДТП или получил травмы.

Начнут с проблемных регионов

Депутаты предлагают перейти на натуральные компенсации по ОСАГО через 30 дней после опубликования закона. Это коснётся только новых договоров страхования, заключённых уже после вступления поправок в силу.

• Страховой полис ОСАГО
• РИА Новости

В то же время парламентарии предусмотрели возможность определения Центробанком регионов, где отказ от денежных компенсаций может быть введён и по действующим, заключённым ранее договорам ОСАГО.

По оценке ЦБ, сейчас есть 16 регионов, где «автогражданка» убыточна для страховщиков из-за действий недобросовестных автомобильных юристов. Именно эта проблема и привела к идее отказа от денежных выплат в пользу натуральной компенсации.

Как уверяют в Российском союзе автостраховщиков, юристы в ряде регионов ведут «мошеннический» бизнес, массово выкупая у попавших в ДТП автовладельцев право требования по страховке и сразу же выплачивая пострадавшему в аварии компенсацию. Затем юристы направляют страховщику досудебную претензию, не предоставляя при этом повреждённое в аварии транспортное средство для прохождения осмотра. Страховщик в таком случае не может определить размер ущерба. В итоге по решению суда, как правило, встающего на сторону представителя страхователя, компания вынуждена платить не только размер ущерба, который может быть завышен в несколько раз, но также штрафы и пени.

Разумеется, в данном случае речь идёт именно о мошенническом способе получения денег со страховой компании, а не о добросовестных автомобильных юристах, защищающих права автовладельцев.

Страховщики критикуют реформу

Тем не менее в страховом сообществе, которое добивается для себя наиболее комфортных условий работы, поправки раскритиковали.

«Например, это выбор СТО по желанию клиента. Тогда надо приписать, что в этом случае страховщик не несёт ответственности за качество и сроки ремонта. Также нельзя вводить запрет на использование б/у запчастей. В ДТП попадают автомобили, выпущенные 10—12 лет назад — для многих таких моделей новые запчасти уже не выпускаются», — сказал исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.

Ещё одна претензия страховщиков к законодателям касается схемы поэтапного начала работы нового закона. Так, после вступления закона в силу новые полисы, на которые будет распространяться его действие, станут появляться у автовладельцев в результате естественной замены в течение всего года.

«В предложенном варианте мы сможем полностью перейти на натуральную форму только через год. Сократятся возможности страховщиков сэкономить деньги, массово направляя машины на СТО, получая от них за счёт этого скидки. Кроме того, для автоюристов остаются лазейки для получения денег от страховых компаний в других регионах (из тех регионов, что признаны ЦБ проблемными, недобросовестные юристы могут пойти с исками в другие. — RT ). Денег, которые сейчас зарабатывают страховщики, не хватит», — резюмировал Уфимцев.

Впрочем, зампред Центробанка Владимир Чистюхин на это заявил, что, если недобросовестные юристы просто «перетекут» из одних регионов в другие, у ЦБ будет возможность распространить натуральные выплаты по старым договорам и на них.

Возмещение по-европейски

Автомобильный эксперт Игорь Моржаретто в целом положительно оценивает реформу ОСАГО в предложенном варианте: «Переход на натуральное возмещение — это правильное решение. В европейских странах это работает. Если в законе всё чётко указано относительно ответственности страховщиков, то проблем быть не должно. Все разговоры о качестве ремонта по ОСАГО — от лукавого».

• Технический осмотр в сервисном центре
• РИА Новости

В то же время определённые неудобства могут возникнуть с 30-дневным сроком, который отводится на восстановление транспортного средства.

«Сейчас можно быстро отремонтировать машину на свои деньги, ездить и ждать компенсации от страховой. В случае же с натуральной формой возмещения автовладелец на месяц может остаться без личного транспорта. Но я надеюсь, что оборачиваемость для СТО важна и затягивать ремонт до максимального срока, установленного законом, они не будут», — сказал RT Моржаретто.

Долгожданная (в первую очередь - для страховых компаний) реформа ОСАГО продолжает буксовать. Как уже сообщалось ранее, с 1 января 2017 года в сфере ОСАГО вступила в действие только электронная форма полиса. Остальные нововведения (например, повышающие коэффициенты за аварийность и особенно - беспокоящее всех автомобилистов «натуральное возмещение»), скорее всего, будут теперь отложены до 1 января 2018 года.

Если с повышающими коэффициентами за аварийность все более-менее ясно: неаккуратно ездишь - плати, то с заменой выплат на централизованный ремонт действительно нужно разбираться. Казалось бы, вопрос и тут был изначально довольно простым: в каких-то случаях действительно удобнее, когда страховая компания сообщит, куда и во сколько доставить пострадавшую в ДТП машину и когда ее забрать уже отремонтированной.

Может быть, действительно проще не беспокоиться, не искать подходящий автосервис, не заказывать запчасти… Впрочем, если, наоборот, предпочитаете сделать все сами (и у вас есть на это время), вы должны иметь возможность получить выплату деньгами, как и раньше. То есть ключевым моментом, как это видится нам, клиентам - тем, кто в цивилизованном мире капитализма всегда прав, - должна быть свобода выбора. Однако именно ее нас и лишают: сегодня хочешь - не хочешь, получишь деньгами и будешь бегать в поисках. А завтра - только «натуральное возмещение», только ремонт!

Конечно, если внимательно почитать законопроект - там есть некоторые исключения. Предполагается оставить выплату деньгами в случае гибели водителя или получения им тяжелых травм. То же самое - если автовладелец и так является инвалидом первой или второй группы (но почему-то лишь раз в три года). А также - в случае гибели автомобиля: если его невозможно восстановить или стоимость намного превышает лимит по ОСАГО (сегодня это 400 тысяч рублей), а владелец решил не доплачивать за ремонт из своего кармана.

Однако главный посыл реформы - не давать людям на руки живых денег. Обосновывают это необходимостью защиты страховых компаний от мошенников. Дело в том, что в условиях кризиса выплаты по ОСАГО внезапно не просто оказались источником средств для оплаты авторемонта (и, соответственно, поддержки этой отрасли), но и привлекли многочисленных автоюристов, а то и откровенных аферистов.

Схемы, которые используют мошенники, как правило, не отличаются особенным креативом, страховщикам они более-менее известны. Например, комплектующие дорогих автомобилей временно заменяют на битые, затем инсценируют ДТП и требуют страховое возмещение. А после получения денежной выплаты - возвращают на место родные (целые) запчасти. Автомобиль потом продают, на его стоимость операция не влияет - ведь в реальности в ДТП он не попадал.

Страховые компании, разумеется, проводят разбирательства по подозрительным случаям, разыскивают свидетелей, проводят экспертизы. Собранные материалы направляют в территориальные органы полиции. Но - увы - участковые, которым вменено в обязанность заниматься расследованием, как правило, делают это без излишнего рвения: дел у них и без того хватает, и при этом зачастую нет ни опыта, ни необходимой квалификации для совершения подобных специфических действий. В результате мошенники обычно получают отказ в возбуждении уголовного дела, который потом предъявляют в суде в качестве доказательства своей невиновности.

Есть и другие способы. Вокруг выплат по ОСАГО кормится огромное количество юристов, причем далеко не все они действительно хотят помочь своему клиенту. Чаще всего «черные» автоюристы, прибывая на место ДТП, сразу предлагают выкупить у пострадавшего в аварии его право требования к страховщику на получение будущей выплаты по ОСАГО. Они говорят, что «страховщики ничего не заплатят» или «заплатят мало». Много ли нужно, чтобы уговорить человека, находящегося после ДТП в состоянии стресса, если не шока? И люди часто соглашаются на то, чтобы получить небольшие деньги «здесь и сейчас». Ну, а автоюрист позже начинает предъявлять к страховщикам завышенные требования, судиться с ними - и небезуспешно.

Именно поэтому управляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА) Павел Самиев считает, что реформу откладывать не нужно ни в коем случае: «Сейчас не самое хорошее время для подобных экспериментов, так как это не решает вопроса с убытками, которые сегодня отрасли приносят “черные” автоюристы. Если мы еще на полтора года оставим возможность получать денежную компенсацию вместо натурального возмещения, страховые компании будут вынуждены пойти на крайние меры, чтобы компенсировать ущерб от действий таких “посредников”. По предварительным данным, ущерб от их деятельности в 2015 году составил 18 млрд рублей, в 2016 году - на уровне 40 млрд. Из них 25 млрд - судебные выплаты, инкассовые списания - 15 млрд рублей. Вероятно и повышение тарифов на ОСАГО, но, скорее всего, страховые компании на это до 2019 года не пойдут, поскольку тарифные меры в текущей ситуации лишь усилили бы активность криминальных автоюристов-мошенников, повысив их маржу. Но могут. Однако эта кратковременная мера поддержки глобальных проблем отрасли не решит».

Итак, депутаты Госдумы обсуждают возможность переноса реформы ОСАГО на 1 января 2018 года. Об этом сообщают «Ведомости» со ссылкой на председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова и некоего «представителя ЦБ». При этом Центробанк, представляющий интересы страховщиков, активно противился такому переносу сроков.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина считает, что реформу нужно проводить как можно скорее: если не принять решительных мер, то в 2017 году ОСАГО может стать убыточным. Действительно, в 2016 году Центробанку пришлось ограничить деятельность двух крупных страховщиков - «Уралсиба» и «Жасо», у обоих выплаты по ОСАГО в значительной степени превысили страховые премии. Иначе говоря, они выплатили больше денег, чем привлекли их от автовладельцев. У «Росгосстраха» также было зарегистрировано превышение выплат, но у него лицензию ЦБ решил пока не отзывать.

В результате бурных обсуждений был достигнут компромисс: натуральное возмещение будет введено в ряде проблемных регионов (депутаты любят называть их «токсичными»). То есть именно там, в вотчине «черных» автоюристов, где и процветает мошенничество. К примеру, в Петербурге и Москве таких массовых нарушений нет - это признают все страховщики. А вот проблемные регионы - это не только республики Северного Кавказа. Их список достигает, по разным сведениям, тридцати - больше трети субъектов Федерации. Пилотные регионы, где будет введен ремонт вместо выплат уже в этом году, определит ЦБ.

Напомним, что поручение «поправить» закон об ОСАГО президент РФ Владимир Путин дал в апреле 2016 года. Предполагалось, что Минфин и ЦБ разработают законопроект - и Госдума примет его осенью. Но, как это у нас водится, разработать новый закон чиновники не успели. В результате в первом чтении был принят совсем другой законопроект, хотя и на ту же тему - от депутата Михаила Емельянова. Попытки довести его до ума поправками пока не увенчались успехом - депутаты и чиновники погрязли в дискуссиях.

Евгений Уфимцев, исполнительный директор РСА, считает: одним из ключевых моментов реформы является то, что при восстановительном ремонте износ деталей не учитывается. Соответственно, ее поэтапная реализация приведет к тому, что автовладельцы одного региона будут получать возмещение ущерба полностью, то есть без учета износа, а автовладельцы другого региона (при денежной форме возмещения) будут вынуждены доплачивать за износ. Таким образом, считает эксперт, смысл реформы будет искажен.

«Мы считаем, что правила должны быть едины для всех, - говорит Евгений Уфимцев. - Введение изменений только для отдельных субъектов Российской Федерации недопустимо, поскольку в этом случае не достигается цель поправок - улучшение прав и законных интересов потерпевших без повышения тарифа по ОСАГО».

Что касается борьбы с «черными» юристами в нескольких отдельно взятых пилотных регионах, то исполнительный директор РСА уверен: результатов у нее не будет до тех пор, пока ремонт вместо выплат не будет введен на всей территории РФ. «В случае, если будет принято предложение об обязательности ремонта только на отдельных территориях, автоюристы будут просто переориентировать свой бизнес на территории, где приоритет ремонта не установлен, что не приведет к серьезному экономическому эффекту от нововведения, - уверен эксперт. - В подобной конструкции есть множество спорных моментов, например - связанных с местом ДТП и регионом возмещения убытков. Если потерпевший зарегистрирован в “токсичном” регионе, а в аварию попал, к примеру, в Москве, на какое возмещение он может рассчитывать - натуральное или денежное? А если человек временно зарегистрировался в одном регионе, чтобы оформить полис? Здесь уже возможна почва для злоупотреблений».

Действительно, подобные меры провоцируют массу вариантов незаконного обогащения. Автоюристы с легкостью обойдут «натуралку» в проблемных регионах, так как по закону судиться можно по месту временной регистрации. «Отрасль продолжит нести убытки, и это может привести к тому, что страховые компании начнут сдавать лицензии на продажи полисов ОСАГО, опять возникнет их дефицит», - полагает Евгений Уфимцев.

Эту позицию Евгения Уфимцева разделяет и Павел Самиев: «Боюсь, что некоторые страховые компании просто начнут сдавать лицензии на продажу ОСАГО, никто не будет работать себе в убыток. Помимо этого, возможен еще ряд проблем: масштабные технические сбои на сайтах страховых компаний, где сегодня можно оформлять электронные полисы ОСАГО, очереди в офисах ввиду дефицита полисов, новый виток активности со стороны мошенников, подделывающих полисы, дополнительные расходы автовладельцев за счет доплаты за новые запчасти. Не будем также забывать проблемы общеэкономического характера (инфляция и штрафы за езду без полиса) и вопросы безопасности на дорогах. Реформа как раз все эти проблемы снимает».

Впрочем, есть и другое мнение. Так, член центрального штаба Общероссийского народного фронта Виктор Климов заявил в интервью «Известиям», что, по результатам соответствующего исследования, в ОНФ вообще не видят необходимости заменять денежные выплаты по ОСАГО ремонтом. По словам Виктора Климова, такая реформа выгодна исключительно страховщикам. Хотя проблем и убытков, связанных с деятельностью «черных» юристов, он не отрицает.

Увы, чудес не бывает - и вряд ли «ремонт вместо выплат» сможет спасти нас от роста тарифов на ОСАГО. Есть, конечно, и другой вариант. Тарифы можно не повышать, но разницу между страховыми выплатами, которые рассчитываются с учетом износа деталей, и стоимостью фактического ремонта повесить на виновника ДТП. Как раз сейчас Конституционный суд рассматривает этот вопрос по жалобе четверых автовладельцев из Краснодарского края. Их позицию поддержали представители президента и правительства в Конституционном суде Михаил Кротов и Михаил Барщевский. Так что раскошеливаться автомобилистам придется в любом случае - не сейчас, так через год-два.

Которая вступит в силу в 2017 году, уже создала вокруг себя немало бурных обсуждений и споров. У страховщиков волосы встают дыбом при мысли о количестве расчетов при страховом случае, а автомобилисты уверенно заявляют, что при таких нововведениях выгоднее вообще отменить ОСАГО. Однако, обо всем по порядку.

Минфин подготовил свою реформу ОСАГО, глобально меняющую отношения между страховыми компаниями и автовладельцами, которая в конце сентября была согласована с ЦБ. Игорь Юргенс, президент Российского союза автостраховщиков, уже успел ознакомиться с нововведениями и отметить их эффективность. Глава РСА озабочен тем, что Госдума может затянуть с рассмотрением глобального плана.

«Существует ряд поправок в ОСАГО, которые необходимо вводить экстренно, иначе не избежать наплыва страховых мошенников и агрессии «автоюристов». Также необходимо срочно урегулировать систему выдачи страховых полисов в регионах и успеть запустить систему электронной продажи полисов к 1 января 2017 года, чего требует законодательство», - заявил Игорь Юргенс.

Чтобы поспособствовать оптимизации процесса реформирования, было предложено постепенное введение законопроекта. Условно это будет происходить в 2 этапа. Первая группа поправок – это реформы, которые необходимо воплотить как можно оперативнее. Работу над следующей группой поправок можно будет продолжить в более спокойном темпе.

Первый этап

Реформа ОСАГО 2017 года, входящая в срочный пакет правок, предполагает сделать акцент на осуществлении «натурального» расчета. Одобрение этих новшеств сделает возможным компенсацию в виде ремонта автомобиля, а не в денежной форме, как было ранее. Страховые компании будут вправе сами выбирать вариант возмещения убытков автовладельцу при наступлении страхового случая. По прогнозам министерства финансов, после 2017 года более 90% выплат будет происходить по системе «натуральной» компенсации.

Результат поправки с точки зрения страховщиков и автовладельцев будет восприниматься по-разному:

• Страховые компании. В случае одобрения поправок для страховщиков выгода будет неоспорима: они получают защиту от недобросовестных автоюристов и сомнительных махинаций при выплатах денежных средств.
• Автовладельцы. Для автовладельца выгода остается туманной – страховая компания вправе сама решать, как будет происходить компенсация. Вице-президент движения автомобилистов России Леонид Ольшанский замечает, что это несправедливо, ведь автомобилист в случае возмещения восстановительным ремонтом не сможет самостоятельно подобрать запчасти и проконтролировать процесс ремонта транспортного средства.

Однако президент РСА настаивает на том, что у владельцев должен оставаться выбор между денежной и «натуральной» компенсацией. Денежная выплата будет возможной, если страховая компания не выполнит необходимые базовые условия по обеспечению компенсации ремонтом. К примеру, страховщик должен выдать направление на проведение ремонта и предоставить на выбор несколько сервисных центров. Кроме того, необходимо проведение экспертизы повреждения транспортного средства, а также предоставление автомобилисту гарантии на проведенные работы.

Игорь Юргенс считает преимуществом натуральной выплаты в реформе ОСАГО осуществление возврата без учета износа деталей, за счет чего он будет более полным. Денежная же выплата по закону происходит за вычетом коэффициента износа запчастей.

Важно! Полностью отменить денежную компенсацию невозможно – существуют ситуации, когда стоимость ремонта автомобиля превышает лимит страховки. В этом случае происходит выплата денежных средств.

На втором шаге первого этапа поправок будет предложено в 2 раза поднять лимит выплат по небольшим ДТП, оформляемым без участия полиции. Существующее сейчас ограничение в 50 000 руб. максимальной выплаты по европротоколу планируется поднять до 100 000 руб. Эту идею сразу поддержал Центральный банк и президент Ассоциации защиты прав страхователей Николай Тюрников, который утверждает, что сумма в 50 000 слишком маленькая для осуществления качественного ремонта после ДТП.

Второй этап

Ко второй группе относятся поправки, введение которых решено было отложить, чтобы проект успешно прошел согласование в Госдуме. К ним относят:

• Отмену коэффициента мощности. Российская страховая ассоциация не поддерживает внедрение этой поправки. В настоящее время расчет страховых выплат основан на математических расчетах, в которые включен социальный аспект. Существует скидка на небольшую мощность двигателя – для автомобилей с мощностью до 50 л. с. коэффициент составляет 0,6. Для владельцев машин с мощностью выше 150 л.с. коэффициент составляет 1,6. Отмена коэффициента приведет не только к снижению стоимости полиса для мощных автомобилей, но и к удорожанию его для автомобилей с малой мощностью.
• Коэффициент за систематическое нарушение правил дорожного движения. На введении этого новшества упорно настаивает МВД. По статистике страховых компаний, пренебрежение правилами ПДД действительно влияет на размер выплаты. Если водитель за год совершит от 5 до 9 грубых правонарушений, стоимость полиса возрастет более чем на 80%. Для злостных нарушителей цена может увеличиться втрое.

Важно! Относящиеся к реформе ОСАГО последние новости уточняют, что в отношении страховщиков, нарушающих обязательства по выплате компенсаций, санкции будут смягчаться. Минфин дает им больше свободы для расчета стоимости ОСАГО, в котором будут фигурировать индивидуальные особенности и опыт вождения владельца авто.

Выбор категории полисов

Ожидается, что в 2017 году глобальная реформа ОСАГО будет дополнена заключительным блоком поправок. Он подразумевает разделение страховых полисов на 3 категории:

1. «Эконом». Вариант, предполагающий лимит выплаты в 400 000 руб. за причинение вреда имуществу и 500 000 руб. за вред здоровью.
2. «Стандарт» , лимит выплат по которому составит 1 миллион рублей по каждой категории выплат.
3. «Премиум» , гарантирующий выплаты до 2 миллионов рублей по каждому риску.

Начальник отдела методологии автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Горцакалян считает, что уровневое разделение полисов неактуально. ОСАГО – обязательный вид страхования, поэтому и условия для всех автолюбителей должны быть одинаковыми. Оптимизация по методу добровольного страхования не будет пользоваться высоким спросом среди автомобилистов. К тому же в деятельности страховых компаний такое новшество может привести к навязыванию клиенту более дорогого полиса.

После того, как был опубликован финальный вариант проекта реформы ОСАГО, были озадачены обе стороны – и страховщики, и автолюбители. Однако министерство финансов, по инициативе которого и был введен это проект, утверждает, что реализация федерального закона позволит улучшить качество предоставляемых услуг по страховке и повысить культуру страхования. Снизится риск злодеяний автоюристов, в связи с чем повысится уровень доверия автомобилистов к страховому рынку РФ.